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壞賬攀升之憂 P2P風控劍指大數據

發布時間: 2015-11-02 09:23:49瀏覽次數: admin

  來源:華夏時報

  經濟下行仍未觸底回升,部分實體企業遭遇了經營甚至生存問題,銀行的壞賬還在不斷暴露,P2P壞賬攀升之憂也開始籠罩行業。

  “P2P大部分資產還是放在實體企業,未來6-8個月的數據會特別關鍵。”網貸天眼副總裁潘瑾健認為,為防范P2P壞賬升高,這將倒逼風控進行創新。

  P2P的壞賬到底有多少?有業內人士認為整體行業壞賬率至少在6%左右,最高的平臺或高達20%。P2P作為金融中介信息機構,但最終拼的同樣是風控能力。據悉,一些平臺已著手防范風險,有的轉型深耕微型貸分散風險,有的做消費貸爭取還款率,有的對借款人審核比銀行更嚴格。人人行科技有限公司副總裁黃碩認為,P2P風控還是要創新地使用大數據分析,但也存在一定的局限性,“還款能力也就是有沒有這么多錢還,通過大數據就能判斷;但是還款意愿,大數據不那么容易判斷,是一個非結構化的數據。”

  起步發展才幾年時間的P2P,客戶數仍然有限,如何獲取更多的大數據呢?除了P2P平臺本身沉淀的數據以及少部分平臺相互提供借貸“黑名單”,實際上更多的大數據掌握在百度、阿里和騰訊手里,P2P面臨自身建立大數據庫的局限。本報記者了解到,目前更多的是P2P平臺與外部合作獲取征信數據,真正要建立行業自身龐大的大數據還任重道遠。

  風控呼喚大數據

  10月19日,統計局經濟數據顯示,第三季度GDP同比增長6.9%,這是近六年來首次跌破7%。近年GDP處于不斷下行通道之中,2011年、2012年、2013年、2014年分別為9.2%、7.8%、7.7%、 7.4%,而今已經滑至7%以下。

  經濟為銀行壞賬的“晴雨表”,銀行壞賬正處于增加之勢,而相較于銀行資產堪稱次級資產的P2P,其壞賬增勢不可避免,關鍵是各家平臺如何有效控制風險,成為壞賬潮襲擊之下的不倒翁。

  “如果沒有好的風控,可以說互聯網金融業務做得再大,最后也是竹籃打水一場空。”一家電商平臺遐客行創始人王子恢說,經過近年的發展,互聯網對風控有了改變和提升,尤其是那些通過大數據技術和手段來實現的平臺,比如一些互聯網巨頭,還有P2P公司也開始收集互聯網交易數據。

  此前,P2P往往從銀行等傳統金融機構請來風控人員,他們的經驗更多來自傳統的風控模型,對于互聯網上數據的挖掘也還是處于新嘗試階段。但是對于P2P來說,減少壞賬的發生,傳統的風控模式加上大數據才是完美組合,將更加有效地防止壞賬的發生。

  黃碩分析稱,P2P防范風險大數據分析將是方向,核心是控制還款能力和還款意愿,因為通過大數據分析很容易得出借款人是否有還款能力,“基于大數據的分析之后,需要大腦進行最終的風險判斷,至于什么樣的判斷更有價值,這涉及到風控創新其他問題。”

  大數據防范風控成為方向,目前P2P還通過資產端、規模調整來防范當下風險集中性出現。“最近這半年多,我們一直在做產品創新,通過商業模式、規劃來實現第一道風控。”青蚨金融董事長徐東亞介紹說,風控上首先要識別用戶借款用途的真實性,基于此,公司將進入消費金融領域,錢到不了客戶手里,只能到商家,從而從商業模式出發,打造相關的創新風控體系。

  除了商業模式規避風險, 一些P2P開始重質量輕規模。諾亞易捷CEO黃俊鵬認為經濟環境下行肯定會對資產質量產生影響,“如果找不到優質投資機會給投資者,我們寧愿讓業務規模產生一定的影響,也要保護好投資者的資金安全。”其認為經濟下行環境中,仍存在結構性的機會,比如房地產不景氣,但是一線城市的房價今年卻在上漲,所以P2P要在經濟轉型當中尋找更加優質的項目。

  現實倒逼使然

  P2P整個行業的壞賬到底有多少?此前陸金所曾公布P2P業務壞賬率為5%至6%,多個行業人士都稱,陸金所壞賬在行業處于中等,那么整個行業壞賬至少在此左右,而有些風險高的平臺壞賬甚至高達20%以上。

  P2P行業的壞賬至今沒有一致的標準統計,目前各家平臺壞賬都是自己說了算,為了使壞賬數據降低,采用的方法各不相同。比如壞賬的時點選取,有的是三個月,有的是六個月,有的是一年,更多的平臺為了將壞賬平抑會選擇9個月以上的時段統計。此外,選擇代收還是總額作為“分母”來計算,也是壞賬自我調節的手段之一。

  P2P風控除了面對壞賬增長趨勢,同時還面對風控人才壓力。蘇寧金融集團常務副總裁黃金老分析稱,如果中國P2P有5000家,假設一個P2P有兩個風險專業人員,那么行業就要一萬個風險專業人員。“中國怎么可能有一萬個風險專業人員進入P2P,沒有那么多!銀行體系真是搞風險的,可能也就是五六萬人,不可能分出一部分人干你這個活,P2P急速發展但是專業隊伍并沒有跟上。”

  哪些互聯網金融的大數據可以用來做風控?比如電商大數據、信用卡大數據、社交網站大數據、小額貸款大數據、第三方支付大數據以及生活服務類信息數據等等。可見對于P2P來說,更多的互聯網金融數據需要借助外部來解決。

  P2P發展的腳步加快,隨著經濟下行以及行業規模超過萬億,壞賬數額自然也會增加,黃碩認為一個平臺的不良率要分開來看,“一個是壞賬有兩個數,一個時點數一個歷史數,時點數現在市場擴張階段,新的資金進來壞賬率是往下壓;二是看歷史數據或者等到市場平穩衰退,對市場來說是有所增加的。”

  黃碩還認為,平臺項目最好不要過于集中在一個行業領域,當行業性風險來臨時將無法避免,比如如果資產集中在兩三個行業內,或者集中在某兩三個資產項目下,一點點壞賬會帶來巨大損害。“反過來項目分散化,那么相對來說就會做得更好,從而規避行業性的大風險。”

  那么,未來是純互聯網技術平臺的P2P公司依賴大數據,會發展得更快更好?還是那些具有專業的金融人才,借助互聯網數據的平臺會發展得更快?

  恒大互聯網集團首席營銷官周浩認為,純互聯網形式的P2P會越來越難做,因為技術發展沒那么快。“當你的業務要快速發展,但你發現技術其實是滯后的。互聯網金融同樣經營的是風險,所以最終拼的是專業性,只有當專業加技術同時運用,才會更快更好地發展。”

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